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近期，政策層面持續(xù)釋放出推動(dòng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度在全國(guó)統(tǒng)一和落地的信號(hào)。12月14日，全國(guó)醫(yī)療保障工作會(huì)議提出，總體謀劃中國(guó)特色長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度頂層設(shè)計(jì)和建設(shè)方案。加快建立中國(guó)特色長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，完善配套政策，鼓勵(lì)支持商保機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品。與此同時(shí)，國(guó)家醫(yī)保局會(huì)同有關(guān)部門陸續(xù)出臺(tái)了一系列配套文件，涉及長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦規(guī)程、定點(diǎn)管理、職業(yè)技能認(rèn)定等多個(gè)方面。
實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)全覆蓋是大勢(shì)所趨。南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系教授朱銘來(lái)認(rèn)為，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)以來(lái)，試點(diǎn)城市制度框架建設(shè)和政策體系搭建工作已經(jīng)基本完成，重度失能老人護(hù)理需求一定程度得到了滿足，未來(lái)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)必將要實(shí)現(xiàn)覆蓋更廣泛的人群。
長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)擴(kuò)面在即，還有哪些難點(diǎn)亟待突破?哪條路徑需要打通?
難點(diǎn)一：籌資尚未獨(dú)立
數(shù)據(jù)顯示，2016年我國(guó)啟動(dòng)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)工作，2020年擴(kuò)大試點(diǎn)城市范圍，至今已經(jīng)擴(kuò)展到全國(guó)49個(gè)城市，目前，已有超過(guò)1.8億人參保，累計(jì)超過(guò)260萬(wàn)人享受機(jī)構(gòu)護(hù)理、居家上門護(hù)理、親屬照護(hù)等不同形式的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)。這些專業(yè)護(hù)理服務(wù)不僅改善了失能人員的生存質(zhì)量，更減輕了失能家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和精神負(fù)擔(dān)，讓陷入照護(hù)困局的家庭成員得以喘息。
從8年試點(diǎn)情況來(lái)看，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)目前面臨的痛點(diǎn)之一是資金來(lái)源的可持續(xù)性。
值得注意的是，90%以上長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)的籌資都來(lái)自醫(yī)保基金劃轉(zhuǎn)，尚未形成獨(dú)立的籌資體系，無(wú)須個(gè)人主動(dòng)進(jìn)行購(gòu)買。這被視作“無(wú)感式征收”。如果這種“無(wú)感”狀態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)樾枰獋€(gè)人明確感知并承擔(dān)費(fèi)用的“有感”狀態(tài)，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的資金籌集是否還能像現(xiàn)在這樣順暢無(wú)阻?
再看醫(yī)?；?，2023年，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金收入243.63億元，基金支出118.56億元，整體收入大于支出?！半S著人口老齡化加速和長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保障內(nèi)容進(jìn)一步擴(kuò)大，例如保障范圍進(jìn)一步將中度、輕度失能情況納入其中，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金收入結(jié)余可能難以為繼。”朱銘來(lái)分析道。
另外，目前各地醫(yī)保發(fā)展水平并不均衡，“錢從哪兒來(lái)”是很多地區(qū)首要面臨的難題。
與城鎮(zhèn)職工相比，城鄉(xiāng)居民收入不穩(wěn)定、醫(yī)療保障不足問(wèn)題更為突出，對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)需求也更為強(qiáng)烈。不過(guò)，“由于城鄉(xiāng)居民醫(yī)保參保人參與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)涉及財(cái)政補(bǔ)貼、個(gè)人繳費(fèi)意愿等復(fù)雜問(wèn)題，且每個(gè)地區(qū)的發(fā)展情況不同，推進(jìn)參保人群擴(kuò)面困難不小。”朱銘來(lái)表示。
長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金收支能否平衡，是長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度可持續(xù)運(yùn)行的基礎(chǔ)與核心。在基本醫(yī)?；疬\(yùn)行壓力逐步增大的背景下，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金面臨不可持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)。
山東省臨沂市臨沭縣曹莊鎮(zhèn)朱村居民王生(化名)長(zhǎng)期臥床，需要家人服侍。臨沭縣啟動(dòng)居民長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)后，中國(guó)人壽長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)服務(wù)專員組織專家進(jìn)行了上門評(píng)估。經(jīng)評(píng)估，王生屬于重度失能，符合享受長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)待遇的條件。
長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)定點(diǎn)服務(wù)醫(yī)護(hù)機(jī)構(gòu)曹莊鎮(zhèn)衛(wèi)生院根據(jù)王生的具體情況，制定了詳細(xì)的上門服務(wù)計(jì)劃。圖為醫(yī)護(hù)團(tuán)隊(duì)上門為王生進(jìn)行按摩等基本護(hù)理操作。
難點(diǎn)二：護(hù)理缺口較大
護(hù)理隊(duì)伍能力的參差不齊也是制約長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)健康發(fā)展的重要因素之一。
專業(yè)護(hù)理人員是長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)服務(wù)的核心，但目前我國(guó)專業(yè)護(hù)理人員的數(shù)量嚴(yán)重不足。根據(jù)復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)應(yīng)用創(chuàng)新研究院、復(fù)旦大學(xué)公共衛(wèi)生學(xué)院以及中國(guó)太保壽險(xiǎn)聯(lián)合發(fā)布的《全國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)運(yùn)行模式與體系機(jī)制比較研究白皮書》，當(dāng)前，按照每3名失能人員配備1名護(hù)理人員計(jì)算，我國(guó)目前需要護(hù)理人員超過(guò)1000萬(wàn)人。而目前全國(guó)49個(gè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)城市的護(hù)理人員僅有30余萬(wàn)人。這導(dǎo)致許多家庭不得不依賴親情照護(hù)，但親情照護(hù)存在護(hù)理質(zhì)量難以保證、家庭負(fù)擔(dān)沉重等問(wèn)題。
“對(duì)比參保人數(shù)，目前，全國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)人員的數(shù)量存在比較大的缺口，特別是在農(nóng)村、偏遠(yuǎn)地區(qū)，護(hù)理服務(wù)人員的供需矛盾尤為明顯?！敝袊?guó)勞動(dòng)和社會(huì)保障科學(xué)研究院醫(yī)保室副主任、副研究員王艷艷表示，“另外，護(hù)理人員還呈現(xiàn)出年齡偏高、學(xué)歷偏低的特點(diǎn)，服務(wù)的專業(yè)性整體較弱。若不對(duì)服務(wù)能力加以提高，隨著長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度的全面鋪開(kāi)，這個(gè)問(wèn)題可能會(huì)表現(xiàn)得更為突出?！?
長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)旨在為失能、失智或患有慢性疾病等需要長(zhǎng)期護(hù)理的人員提供服務(wù)。這就要求護(hù)理人員具備專業(yè)的醫(yī)學(xué)知識(shí)、護(hù)理技能和良好的服務(wù)意識(shí)。然而，目前在我國(guó)護(hù)理隊(duì)伍中，存在大量非專業(yè)人員，他們可能缺乏必要的醫(yī)學(xué)背景和護(hù)理經(jīng)驗(yàn)，難以提供高質(zhì)量的護(hù)理服務(wù)。護(hù)理能力的不足直接限制了長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)服務(wù)的范圍和效果，使得許多需要長(zhǎng)期護(hù)理的人員無(wú)法得到有效照護(hù)。
同時(shí)，由于護(hù)理工作的勞動(dòng)強(qiáng)度大、工資待遇相對(duì)較低，護(hù)理人員的流失率較高，許多年輕人不愿意從事這一職業(yè)。這導(dǎo)致護(hù)理隊(duì)伍中年齡偏大、文化程度偏低的人員占比也較高。他們可能難以掌握新的護(hù)理技術(shù)和理念，也無(wú)法為長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)提供持續(xù)、穩(wěn)定的服務(wù)，這導(dǎo)致護(hù)理隊(duì)伍難以形成有效的積累和傳承，進(jìn)一步加劇了護(hù)理能力的參差不齊。
值得一提的是，這一狀況正在改善。為了對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)人員隊(duì)伍進(jìn)行更好的規(guī)范，提高護(hù)理服務(wù)質(zhì)量，增加從業(yè)動(dòng)力和職業(yè)吸引力，經(jīng)國(guó)家醫(yī)保局申請(qǐng)，人社部已將“長(zhǎng)期照護(hù)師”增設(shè)為新職業(yè)工種。今年2月底，人社部聯(lián)合國(guó)家醫(yī)保局共同發(fā)布了我國(guó)首個(gè)長(zhǎng)期照護(hù)師國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，長(zhǎng)期護(hù)理從業(yè)人員隊(duì)伍的建設(shè)已邁出第一步。
難點(diǎn)三：評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不完善
失能等級(jí)評(píng)估制度不完善，同樣對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)全面鋪開(kāi)造成了消極影響?！伴L(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵在于兩方面，一是對(duì)失能人員的進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)估，二是完善的評(píng)估管理流程。失能狀態(tài)的確認(rèn)涉及多種因素，所以需要專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)失能人員狀態(tài)進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)估。”業(yè)內(nèi)人士告訴記者。
目前，從試點(diǎn)情況來(lái)看，進(jìn)行長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)失能等級(jí)評(píng)估的機(jī)構(gòu)可以分為以下三類：一是受政府相關(guān)部門監(jiān)督、組建的城市勞動(dòng)能力鑒定委員會(huì)或評(píng)定委員會(huì)，一般由資格評(píng)定委員會(huì)、失能評(píng)定委員會(huì)以及勞動(dòng)能力鑒定委員會(huì)組成;二是由地方醫(yī)保局牽頭，需要定期接受審查，允許社會(huì)機(jī)構(gòu)參與的第三方評(píng)定委員會(huì)，一般是第三方機(jī)構(gòu)和政府失能評(píng)定委員會(huì)、失能評(píng)估人員庫(kù)工作人員和政府培訓(xùn)人員共同開(kāi)展;三是由第三方機(jī)構(gòu)參與失能評(píng)估工作，但需要定期接受審查，一般由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行失能評(píng)估工作。
略顯混亂的失能等級(jí)評(píng)估機(jī)構(gòu)，疊加大部分試點(diǎn)地區(qū)規(guī)定長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)享受待遇期限為1年至2年，在此期間內(nèi)，難以對(duì)失能人員的失能等級(jí)變動(dòng)進(jìn)行有效監(jiān)控。因此，容易形成道德風(fēng)險(xiǎn)，造成醫(yī)療資源的浪費(fèi)。
據(jù)記者了解，部分試點(diǎn)城市甚至出現(xiàn)了“虛假打卡”“掛空單”等欺詐騙保行為，不僅增加了長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金的安全風(fēng)險(xiǎn)，而且影響了長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度的公信力。
總體而言，試點(diǎn)地區(qū)基于自身經(jīng)濟(jì)、技術(shù)等的不同，因地制宜地形成了各種評(píng)估管理辦法，且相差較大，評(píng)估管理規(guī)范性不足，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)在全面推廣時(shí)需著力完善并統(tǒng)一評(píng)估管理辦法。
制度建設(shè)與服務(wù)體系亟待升級(jí)
隨著長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)擴(kuò)面提上議程，如何更好地解決上述三個(gè)難題?
首先，構(gòu)建多元化籌資機(jī)制已成業(yè)界共識(shí)。目前，我國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)城市主要采用三種籌資方式：定額籌資、比例籌資和“定額+比例”混合籌資，其中采用定額籌資的城市最多，即以固定額度為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行繳費(fèi)。
對(duì)此，復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)應(yīng)用創(chuàng)新研究院教授王穎認(rèn)為，相較定額籌資，比例籌資既堅(jiān)持了社會(huì)保險(xiǎn)的互助共濟(jì)原則，又兼顧合理劃分籌資責(zé)任的保障機(jī)制，有助于增強(qiáng)籌資的水平公平和垂直公平。“建議盡量采取比例籌資，根據(jù)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入和失能風(fēng)險(xiǎn)，建立籌資的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制?！彼瑫r(shí)建議，籌資水平要考慮地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、保障水平，因地制宜。
為了加強(qiáng)護(hù)理隊(duì)伍建設(shè)，需要采取多種措施培育壯大養(yǎng)老護(hù)理員隊(duì)伍。一方面，設(shè)立養(yǎng)老護(hù)理專業(yè)，培養(yǎng)專業(yè)的護(hù)理人員。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)護(hù)理人員的培訓(xùn)和教育力度，提高其專業(yè)素質(zhì)和服務(wù)水平。另一方面，增加入職補(bǔ)貼等激勵(lì)措施，吸引更多年輕人從事護(hù)理工作。
完善失能評(píng)估工作，需要建立統(tǒng)一的失能評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)估流程。加強(qiáng)對(duì)失能人群的監(jiān)測(cè)和評(píng)估工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決失能等級(jí)變動(dòng)問(wèn)題。朱銘來(lái)建議，要完善失能標(biāo)準(zhǔn)、待遇保障和經(jīng)辦服務(wù)三位一體的管理模式，全面提升長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的供給能力。監(jiān)管部門也要?jiǎng)?chuàng)新監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊欺詐騙保行為，加強(qiáng)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)政策的宣傳力度，為群眾參與和享受長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)破除信息壁壘。
除此之外，還要重視商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)是社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，在“?；尽钡幕A(chǔ)上，保險(xiǎn)公司也在探索開(kāi)發(fā)商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，助力構(gòu)建雙支柱長(zhǎng)期護(hù)理保障體系。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著政策持續(xù)完善和市場(chǎng)不斷發(fā)展，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)將迎來(lái)更多的發(fā)展機(jī)遇。
一方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司在護(hù)理需求和等級(jí)評(píng)定等主要技術(shù)環(huán)節(jié)，能夠?yàn)樯绫ｉL(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的經(jīng)辦提供成熟的經(jīng)驗(yàn)技術(shù)和專業(yè)人才。通過(guò)組建專業(yè)的護(hù)理服務(wù)隊(duì)伍、選擇優(yōu)質(zhì)的護(hù)理服務(wù)供應(yīng)商，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)可以將長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的待遇支付方式從現(xiàn)金補(bǔ)償向直接提供服務(wù)轉(zhuǎn)變，為參保人提供更加高效便捷的服務(wù)。
另一方面，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)設(shè)計(jì)的多樣性是一大優(yōu)勢(shì)，能夠滿足不同層次、個(gè)性化的保障需求。隨著市場(chǎng)的不斷發(fā)展，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)可以在產(chǎn)品定價(jià)、賠付方式、報(bào)銷結(jié)算等方面持續(xù)優(yōu)化和創(chuàng)新，尤其是在與社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的銜接、產(chǎn)品定價(jià)和資金管理等方面進(jìn)行改進(jìn)和完善，以更好地適應(yīng)市場(chǎng)需求和滿足人民群眾的期望。
延伸閱讀
國(guó)際長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)
日本：政府和個(gè)人共同承擔(dān)保費(fèi)
隨著社會(huì)老齡化程度的不斷加深，日本于1997年通過(guò)了《介護(hù)保險(xiǎn)法》，并于2000年實(shí)施。經(jīng)過(guò)二十余年發(fā)展，日本已建立起相對(duì)成熟的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)制度。
從保險(xiǎn)對(duì)象來(lái)看，日本主要分為1號(hào)被保險(xiǎn)人(年齡在65周歲以上)及2號(hào)被保險(xiǎn)人(年齡在40歲至64歲)。
第一類被保險(xiǎn)人有護(hù)理需求即可獲得服務(wù);第二類被保險(xiǎn)人則在特定疾病下才能申請(qǐng)護(hù)理服務(wù)。
籌資機(jī)制方面，日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度主要采取“政府+個(gè)人”的方式，企業(yè)無(wú)須參與其中。其中，第一類被保險(xiǎn)人個(gè)人支付比例為23%，第二類被保險(xiǎn)人個(gè)人支付比例為27%，中央政府支付25%，都道府縣和市町村分別支付12.5%。
日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建立和改革強(qiáng)調(diào)頂層設(shè)計(jì)的重要性。通過(guò)政府和個(gè)人共同承擔(dān)保費(fèi)的方式，建立可持續(xù)發(fā)展的籌資機(jī)制。在籌資時(shí)，同時(shí)考慮了不同收入人群的繳費(fèi)比例，以實(shí)現(xiàn)制度的動(dòng)態(tài)平衡。此外，日本推行“去機(jī)構(gòu)化”，鼓勵(lì)居家養(yǎng)老，實(shí)現(xiàn)資源的有效利用，降低對(duì)護(hù)理機(jī)構(gòu)的依賴。
德國(guó)：雇員和雇主各承擔(dān)一半
德國(guó)于1994年頒布《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法》，確立了世界上第一個(gè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，并于1995年開(kāi)始實(shí)施。根據(jù)政策要求，18歲及以上的居民都要參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，并采取社會(huì)保險(xiǎn)模式，具有強(qiáng)制參保要求。
德國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的籌資主要來(lái)源于社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用，國(guó)家財(cái)政不介入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的待遇給付。保險(xiǎn)費(fèi)率由雇員和雇主各承擔(dān)一半，隨同健康保險(xiǎn)保費(fèi)一并繳納。對(duì)于低收入者和特殊群體，有相應(yīng)的優(yōu)惠政策和補(bǔ)助。
按照護(hù)理需求程度，主要可以分為五個(gè)等級(jí)。2017年以來(lái)，德國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度加大了對(duì)于認(rèn)知障礙、失智及精神、心理和社會(huì)因素的考慮，進(jìn)一步完善長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)體系建設(shè)。
德國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期發(fā)展，形成了一個(gè)全方位、多層次的服務(wù)體系。在長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)品質(zhì)管理方面建立了標(biāo)準(zhǔn)，并嚴(yán)格監(jiān)督長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)。同時(shí)，政府提供必要的資金支持，增加護(hù)理機(jī)構(gòu)數(shù)量，滿足公眾需求。此外，德國(guó)重視控制長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)成本的擴(kuò)張，包括限制性的資格審查、給付標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立上限等，保證收支的平穩(wěn)運(yùn)行。
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