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3月5日，國(guó)務(wù)院總理李強(qiáng)在政府工作報(bào)告中提出，加快建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。
這是繼2016年后，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)第七次寫入國(guó)家頂層設(shè)計(jì)文件。
“長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)政策的正外部性釋放須以需求為導(dǎo)向，通過(guò)產(chǎn)業(yè)融合、技術(shù)賦能與制度創(chuàng)新形成協(xié)同效應(yīng)?！睂?duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍對(duì)記者表示，這不僅有助于鞏固健康公平改善成果，更能為應(yīng)對(duì)老齡化挑戰(zhàn)提供可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)解決方案。
記者注意到，隨著生育水平降低與人口預(yù)期壽命的提高，我國(guó)老齡化趨勢(shì)加劇。我國(guó)60歲及以上老年人口已達(dá)3.1億，其中超4000萬(wàn)失能、半失能老人需要專業(yè)化照護(hù)。
伴隨著失能老人對(duì)護(hù)理服務(wù)質(zhì)量要求的不斷提高和長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)費(fèi)用的日益攀升，以及“421家庭”(即4個(gè)老人，2個(gè)夫妻，1個(gè)孩子)模式與家庭小型化的趨勢(shì)，失能老人長(zhǎng)期護(hù)理的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)問(wèn)題逐漸凸顯，如何突破“一人失能，全家失衡”困境，是全社會(huì)密切關(guān)注的問(wèn)題。
2016年，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度啟動(dòng)，15個(gè)城市被納入首批試點(diǎn)范圍;2020年長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)擴(kuò)大至49個(gè)城市。經(jīng)過(guò)多地的逐步探索，當(dāng)前已形成“政府主導(dǎo)、社會(huì)參與、多元籌資”的框架體系。但當(dāng)前長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的覆蓋范圍有限，也面臨支付保障水平較低、資金籌集渠道單一、滿足需求能力不足等挑戰(zhàn)。因此，今年兩會(huì)，多位代表委員也聚焦完善長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度，為長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展建言獻(xiàn)策。
成效：試點(diǎn)地區(qū)已探索形成長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)差異化服務(wù)模式
長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的全名是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，是一種為因年老、疾病或傷殘導(dǎo)致生活不能自理的人員提供基本生活照料和醫(yī)療護(hù)理服務(wù)的資金保障的社會(huì)保險(xiǎn)制度?。?
2012年，青島市制定出臺(tái)了《關(guān)于建立長(zhǎng)期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)制度的意見(試行)》，通過(guò)社?；I資模式在全國(guó)率先建立了長(zhǎng)期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)制度;2016年，人社部印發(fā)《關(guān)于開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，提出在全國(guó)15個(gè)城市開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的試點(diǎn)工作，同時(shí)確定山東、吉林兩省為重點(diǎn)聯(lián)系省份;2020年，國(guó)家醫(yī)保局會(huì)同財(cái)政部聯(lián)合發(fā)文，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)擴(kuò)至49個(gè)城市。
《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展藍(lán)皮書：商業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)》顯示，從經(jīng)辦模式來(lái)看，目前各試點(diǎn)城市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)主管部門均為醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或醫(yī)保部門下設(shè)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，在此基礎(chǔ)上，除了上海、濟(jì)寧、威海等地由醫(yī)保中心自行經(jīng)辦外，絕大多數(shù)地區(qū)采用政府購(gòu)買服務(wù)的形式招標(biāo)委托商業(yè)保險(xiǎn)公司參與經(jīng)辦。而商業(yè)保險(xiǎn)公司參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)辦的方式主要包括兩種途徑：承辦型或經(jīng)辦型。
承辦型即按照“收支平衡、保本微利”的原則，將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)當(dāng)年度籌資總額作為購(gòu)買產(chǎn)品的保費(fèi)劃撥給商業(yè)保險(xiǎn)公司，商業(yè)保險(xiǎn)公司從保費(fèi)中提取運(yùn)營(yíng)成本，參與全流程管理，包括基金管理和待遇劃撥，年底結(jié)余返還，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，設(shè)置(成本+利潤(rùn))上限(基金的3%-7%)。建立盈虧調(diào)節(jié)機(jī)制，通過(guò)設(shè)定限額進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，一定限額內(nèi)由商保與醫(yī)保共同承擔(dān)，超過(guò)一定范圍為政策性虧損，進(jìn)行回補(bǔ)及政策調(diào)整。
經(jīng)辦型則是政府以購(gòu)買服務(wù)的方式委托商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦管理，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)超賠風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)協(xié)議約定和年終考核成績(jī)，收取服務(wù)費(fèi)用，有提取比例和固定金額兩種形式。雖然參與形式不同，但是從試點(diǎn)的結(jié)果來(lái)看，試點(diǎn)地區(qū)已探索形成長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)差異化服務(wù)模式。
問(wèn)題：護(hù)理服務(wù)資源不足、籌資模式不可持續(xù)……
國(guó)家醫(yī)療保障局的數(shù)據(jù)顯示，2023年，49個(gè)試點(diǎn)城市參保人數(shù)達(dá)到1.83億人，享受待遇人數(shù)為134.29萬(wàn)人。2023年基金收入為243.63億元，基金支出為118.56億元。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量為8080家，護(hù)理服務(wù)人員達(dá)到30.28萬(wàn)人。這些數(shù)據(jù)表明，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)政策實(shí)踐在我國(guó)呈現(xiàn)出積極的發(fā)展態(tài)勢(shì)。
但在試點(diǎn)過(guò)程中，一些問(wèn)題也暴露出來(lái)，如長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)仍存在制度標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、籌資和待遇差異較大、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展不夠、各方政策聯(lián)動(dòng)不到位、護(hù)理服務(wù)資源不足等，這些問(wèn)題成為擋在長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)前行路上的主要障礙。
“現(xiàn)行試點(diǎn)地區(qū)普遍采用‘醫(yī)保劃轉(zhuǎn)+財(cái)政補(bǔ)貼+個(gè)人繳費(fèi)’或‘醫(yī)保劃轉(zhuǎn)+財(cái)政補(bǔ)貼’的多元化籌資結(jié)構(gòu)，但主要依賴于醫(yī)療保險(xiǎn)劃撥或政府財(cái)政補(bǔ)貼，單位繳費(fèi)和個(gè)人繳費(fèi)比例過(guò)低。以首批試點(diǎn)城市為例，醫(yī)保基金平均承擔(dān)70%，財(cái)政補(bǔ)貼20%，個(gè)人繳費(fèi)僅占10%。”全國(guó)人大代表、中國(guó)太保戰(zhàn)略研究中心(ESG辦公室)主任周燕芳認(rèn)為，這種過(guò)度依賴醫(yī)?；鸬幕I資模式不僅加劇了醫(yī)?；鸬闹Ц秹毫Γ€使得制度存在不可持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí)，由于各個(gè)試點(diǎn)的籌資標(biāo)準(zhǔn)不同，也弱化了長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的社會(huì)性。有業(yè)內(nèi)人士撰文指出，各地籌資標(biāo)準(zhǔn)不一且差距較大。雖然暫時(shí)適應(yīng)了各城市當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平與護(hù)理服務(wù)需求，但長(zhǎng)期看來(lái)并不有利于我國(guó)建立統(tǒng)一的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度框架。政策較為碎片化，長(zhǎng)此以往難免引發(fā)參?！耙泼瘛钡膯?wèn)題?？梢詮闹贫瘸霭l(fā)，在分層制定的基礎(chǔ)上，統(tǒng)一政策標(biāo)準(zhǔn)，各城市根據(jù)自身狀況進(jìn)行二次定標(biāo)，以實(shí)現(xiàn)兼顧地區(qū)差異的目的。
此外，支付保障水平與失能照護(hù)需求存在顯著差距。以上海為例，上海普通的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)平均價(jià)格為5500元左右，而上海退休人員月平均養(yǎng)老金為5100元左右，扣除基本生活開支后，支付能力、支付意愿普遍不足。上海于2017年開展長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)，為2-6級(jí)失能老人提供每月12-30小時(shí)居家照護(hù)服務(wù)，按每小時(shí)65元計(jì)算，月均支付限額在780-1950元，如果失能老人入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，則月支付限額在900元。雖然長(zhǎng)護(hù)保險(xiǎn)提升了老年人的支付能力，但由于保障標(biāo)準(zhǔn)不高，仍顯不足。這導(dǎo)致部分失能老人轉(zhuǎn)向醫(yī)療機(jī)構(gòu)“掛床養(yǎng)老”，造成醫(yī)?；鸬牟缓侠硐?。
全國(guó)政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)孫潔認(rèn)為，需要明確長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)功能定位，厘清制度邊界。部分試點(diǎn)城市模糊了醫(yī)療保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的待遇邊界，將失能人員的醫(yī)療費(fèi)用納入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)支付范圍，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)功能定位尚不明確。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為獨(dú)立險(xiǎn)種，應(yīng)在功能定位方面區(qū)別于其他險(xiǎn)種，繼而在此基礎(chǔ)上限定功能性邊界。
建議：完善服務(wù)供給體系建設(shè)，完善支付監(jiān)管
立足當(dāng)前長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展存在問(wèn)題，本屆兩會(huì)期間，多位全國(guó)人大代表、政協(xié)委員帶來(lái)了圍繞長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度的發(fā)展和完善的議案、提案。
“關(guān)注長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，是基于當(dāng)前‘長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)’有重要的現(xiàn)實(shí)需求和供給不到位的矛盾。”全國(guó)政協(xié)委員、民革湖南省委會(huì)副主委、湖南省民政廳廳長(zhǎng)黃東紅表示，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是為因年老、疾病或傷殘等原因?qū)е律畈荒茏岳淼娜颂峁┳o(hù)理服務(wù)的保險(xiǎn)制度,以保障老年人生活質(zhì)量,減輕家庭經(jīng)濟(jì)與照護(hù)負(fù)擔(dān),促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)體系健康發(fā)展。目前，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)覆蓋面窄、籌資機(jī)制不完善等原因，影響了養(yǎng)老體系的建立健全。
因此，黃東紅建議通過(guò)擴(kuò)大覆蓋面、完善籌資機(jī)制、提升服務(wù)能力、加強(qiáng)監(jiān)管和借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，逐步解決長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)目前存在的問(wèn)題，推動(dòng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展，為失能老人及其家庭提供更好的保障。
孫潔建議長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度應(yīng)堅(jiān)持購(gòu)買服務(wù)理念，實(shí)行服務(wù)給付為主的支付形式?！胺?wù)給付與現(xiàn)金補(bǔ)貼各有優(yōu)勢(shì)，前一方式充分發(fā)揮購(gòu)買服務(wù)的理念，護(hù)理實(shí)效較好，能夠有效緩解道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生;后一方式，參保人獲得現(xiàn)金補(bǔ)貼后可自行購(gòu)買服務(wù)，自由度更大。”孫潔建議，已實(shí)施現(xiàn)金補(bǔ)貼的試點(diǎn)地區(qū)可將接受專業(yè)機(jī)構(gòu)培訓(xùn)且考核合格作為領(lǐng)取補(bǔ)貼的前提條件，補(bǔ)貼發(fā)放至服務(wù)提供者而非失能人員本人，且服務(wù)提供者應(yīng)接受相應(yīng)的管理和監(jiān)督。
此外，孫潔還從護(hù)理服務(wù)、支付標(biāo)準(zhǔn)、支付監(jiān)管等方面，對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度提出建議。對(duì)于護(hù)理服務(wù)，她建議制定與失能等級(jí)相關(guān)聯(lián)的基礎(chǔ)服務(wù)目錄、規(guī)范服務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)，還專門就“建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)包動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制”提交一份提案。
周燕芳則從建立全國(guó)統(tǒng)一的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度、構(gòu)建多元化籌資體系、推行全國(guó)統(tǒng)一老年人能力評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)體系、完善服務(wù)供給體系建設(shè)、健全監(jiān)管協(xié)同機(jī)制等五方面提出建議。
以健全監(jiān)管協(xié)同機(jī)制為例，首先，建立跨部門協(xié)調(diào)委員會(huì)，由國(guó)務(wù)院分管領(lǐng)導(dǎo)牽頭，民政部、醫(yī)保局等部門共同參與，統(tǒng)籌政策制定和資源配置，適時(shí)應(yīng)明確牽頭部門。其次，加強(qiáng)基金監(jiān)管和服務(wù)管理，構(gòu)建完善的基金監(jiān)管機(jī)制，完善舉報(bào)投訴、信息披露、內(nèi)部控制、欺詐防范等風(fēng)險(xiǎn)管理制度，確?；鸢踩?。最后，引入第三方監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)經(jīng)辦服務(wù)、護(hù)理服務(wù)等行為的監(jiān)管，強(qiáng)化費(fèi)用控制，實(shí)行預(yù)算管理，探索適宜的付費(fèi)方式。
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